بلاک‌چین و صنعت پرداخت

مترجم: احمدرضا سازگارنژاد

در کنار تمامی فناوری‌های جدید جادویی و اعجاب‌آوری که بازار مالی دنیا را تکان داده‌اند، پرداخت‌های بین‌المللی تنها حوزه‌ای است که هنوز با سرعت کم و هزینه‌های زیاد همراه است. اما بلاک‌چین که بر یک دفترکل توزیع‌شده از تراکنش‌ها مبتنی است، اطمینان داده که این معادله حل نشده را با ساده‌سازی انتقال پول بین ملت‌ها تغییر دهد.

بلاک‌چین برای حل این مشکل، از راهکارهای خلاقانه‌ای استفاده می‌کند تا مشکل تسویه را با استفاده از تراکنش‌های متن‌بازی مثل ارزهای دیجیتال از جمله بیت‌کوین و اتریوم حل کند.

لامیا پاردو (Lamia Pardo)، قائم مقام توسعه و عملیات شرکت انتقال پول پانگی Pangea، دراین‌باره اظهار داشت: «انتقال‌های مبتنی بر خطوط سیمی جاری معمولاً حدود 3 روز طول می‌کشند و این موضوع می‌تواند نشان‌دهنده یک نقص و کاستی در استفاده از سرمایه‌های جاری برای بسیاری از شرکت‌ها باشد. کارمزد این عملیات بین 1 تا 4 درصد است، پس طبیعتاً اینجا محدوده‌ای است که بلاک‌چین در آن سریع‌تر پذیرفته می‌شود.»

علاوه بر این، دنبال کردن پرداخت‌ها هنگام ارسال پول برای ارسال‌کنندگان و دریافت‌کنندگان نیز بسیار دشوار است زیرا عدم قطعیت بسیاری در مورد زمان رسیدن پول و میزان نهایی پرداخت وجود دارد. به علاوه موضوعی ساده مانند یک شماره حساب اشتباه می‌تواند رهگیری تراکنش‌ها را هنگام بروز مشکلات با دشواری‌های بسیاری همراه کند.

پاردو همچنین اشاره کرد که با به کارگیری بلاک‌چین، یک انجام تراکنش بین دو ارز متفاوت از نظر زمانی به یک دقیقه کاهش پیدا می‌کند و کاهش واسطه‌ها به پایین آمدن هزینه‌ها بسیار کمک خواهد کرد. علاوه بر این، دیگر لازم نیست کاربران ریسک‌های نوسانات قیمت ارزها را متحمل شوند، زیرا تراکنش‌ها چنان سریع انجام می‌شوند که قیمت ارزها نوسانات محسوسی نخواهند داشت.

یک چاشنی بلاک‌چینی

بلاک‌چین یک دفترکل دیجیتالی کاملاً عمومی است که دو نوع مکانیزم ذخیره‌سازی دارد: تراکنش‌ها و بلوک‌ها. بلوک‌ها دسته‌ای از تراکنش‌ها را نگهداری می‌کنند و پس از تأیید توسط سایر اعضای شبکه، به بلوک قبلی متصل می‌شوند. همچنین بلوک‌ها هیچ گاه مخدوش نمی‌شوند و اطلاعات آنها غیرقابل دستکاری است؛ زیرا هرگونه تغییر در آنها مستلزم تأیید سایر اعضای شبکه است.

استیون الریش (Steven Ehlrich)، محقق و تحلیل‌گر فناوری‌های نوظهور در Spitzberg Partners LLC در نیویورک در مورد بلاک‌چین می‌گوید: « ابتدا بلاک‌چین10 سال پیش برای تراکنش‌های بیت‌کوین معرفی شد و می‌توان آن را ریلی تصور کرد که بیت‌کوین و دیگر ارزهای دیجیتالی بر روی آن حرکت می‌کنند.»

وی افزود: «تاثیر بلاک‌چین بر پرداخت‌های بین‌المللی تا حد زیادی امیدوار کننده است، ولی با سرعت کمی رشد می‌کند. ارزشی که این فناوری برای صنعت پرداخت پیشنهاد می‌کند، کاملاً مشهود است. از آنجایی که امروزه اکثر نقل و انتقالات مالی دیجیتالی هستند، ما انتظار داریم بتوانیم تراکنش‌های خود را با سرعتی معادل ارسال ایمیل انجام دهیم.»

گری بومر (Gary Boomer)، مدیر سابق Bommer Consulting Inc. و استراتژیست کنونی این شرکت که در حال حاضر در شهر منهتن (Manhattan) مستقر است، می‌گوید: «امروزه بیش‌ترین استفاده از بلاک‌چین در پرداخت‌های بین‌المللی است. برای مثال کارگری را فرض کنید که با ویزای کار در آمریکاست و برای خانواده‌اش در کشور خود پول ارسال می‌کند. فرایندهای طولانی و پیچیده پرداخت بین‌المللی این گروه از مشتریان سیستم بانکی را به ستوه آورده است.»

بومر افزود: «در سیستم بانکی کنونی، هزینه^ء زمانی بسیار زیاد است، فرایندها بسیار پر ریسک هستند و شما مطمئن نیستید که آیا واقعاً طرف مقابل پول را دریافت می‌کند یا نه. علاوه بر این، هزینه‌ کارمزدها بین 8 تا 10 درصد است. ولی با بلاک‌چین، شما می‌توانید این مراحل را تنها در چند دقیقه به اتمام برسانید و مطمئن خواهید بود که طرف مقابل پول را دریافت کرده‌است. از سوی دیگر، امنیت و اعتبار تراکنش قابل تایید و تغییر ناپذیر است و شما هیچ هزینه‌ای بابت این قابلیت‌های اضافه پرداخت نمی‌کنید.»

چه بخش‌هایی از صنعت لازم است در مورد بلاک‌چین بیش‌تر بدانند ؟

بلاک‌چین به جز پایین آوردن هزینه‌ها، می‌تواند قدرت خرید مصرف‌کننده را نیز افزایش دهد و این یکی از حقایقی است که بخش‌های مختلف صنعت مالی باید در مورد آن بیش‌تر بدانند. الریش در این مورد افزود: «اگر شرایط ایده‌آل را تصور کنیم، استفاده از فناوری بلاک‌چین در پرداخت‌های بین‌المللی برای مشتریان هنگام پرداخت به تولیدکنندگان یا پرداخت حقوق، تجربه‌ای راحت‌تر و مثبت‌تر پدید می‌آورد. اگر این فناوری به خوبی پیاده‌سازی شود و بازاریابی خوبی در مورد آن صورت پذیرد، می‌تواند ارزش‌های بزرگی به فضای کسب‌وکار بانکی بیفزاید و به افزایش تعداد مشتریان منجر شود.»

پاردو نیز در این مورد با الریش هم نظر است: «من باور دارم که در موقعیت کنونی بررسی وارد کردن فناوری بلاک‌چین در مکانیزم‌های پرداخت یا الگوریتم‌های معاملاتی خارجی ارزش بررسی را دارد. بسیار مهم است که این فناوری را بشناسید، به درستی بیاموزید، آن را بسنجید و دنبال کنید.»

الریش اشاره کرد: «در حال حاضر این فناوری به صورت کامل آماده کار نیست، بنابراین هر موسسه مالی یا بانک باید معایب و مزایای  تعداد زیادی از کاربردهای بلاک‌چین را بررسی کند. به این ترتیب می‌توانید کاربردهای این فناوری را برای مشتریان و ذینفعان خود شناسایی کنید. مطمئن باشید پس از بررسی بلاک‌چین، پیشنهادهایی ارزشمند برای ذینفعانتان خواهید داشت. این یک چالش بزرگ است که پاداش‌های بزرگی نیز در پی دارد؛ حتی همین امروز که بلاک‌چین در گام‌های ابتدایی ورود به فضای کسب‌وکار است. شرکت‌هایی که بخواهند قدم در این راه بگذارند، مسیری پر فراز و نشیب و البته جایگاهی قدرتمند در آینده پیشِ رو دارند.»

همزمان که بلاک‌چین مرزهای جغرافیایی را در می‌نوردد، باید منتظر تغییراتی سریع در فضای کسب‌وکار دنیا باشید. بومر پیش‌بینی کرده است که نرم‌افزارهای بلاک‌چینی در سال 2020 بسیار توسعه خواهند یافت و مصرف کنندگان و ارائه دهندگان خدمات مالی تا سال 2025 آن را خواهند پذیرفت.

به نظر می‌رسد که صندوق بین‌المللی پول نیز از این تغییر استقبال می‌کند. این نهاد در ماه ژوئن سال جاری تحقیقی را منتشر کرد که نشان می‌داد ارزهای رمزنگاری‌شده مسیر پیشِ روی صنعت بانکی را هموارتر خواهند کرد و راهکارهای کاراتری در زمینه پرداخت‌های بین‌المللی ارائه خواهند کرد. صندوق بین‌المللی پول در گزارش خود اعلام کرد که در زمینه پرداخت‌های بین‌المللی، سیستم‌های مبتنی بر بلاک‌چین در مقایسه با سیستم‌های کنونی  پرداخت، مانند ایمیل‌های فوری در مقابل ایمیل‌های حلزونی هستند.

الریش گفت: «ورود بلاک‌چین به فضای کسب‌وکار صنعت بانکی در دنیا، باور به این که سیستم‌های پرداخت در حال حاضر در بهینه‌‌ترین وضعیت خود نسبت به گذشته قرار دارند را برای همیشه تغییر خواهد داد. برای نمونه بسیاری از موسسات و اشخاص از سیستم بانکی مکاتبه‌ای هراس داشتند. این سیستم بسیار آرام، غیر شفاف و مستعد خطا است و در میزان هزینه آن عدم قطعیت بسیاری وجود دارد. فناوری بلاک‌چین، حداقل در تئوری و طراحی، برای بسیاری از این دردها، درمان جدی ارائه می‌کند.»

منبع: journal of accountancy